Досудебный порядок урегулирования споров о взыскании задолженности по договорам банковского займа

В современном обществе многие граждане и юридические лица вступают в правоотношения с банками второго уровня, получая там кредиты. Нередко между кредитором и заемщиком возникают споры, причинами большинства из которых является неисполнение заемщиком своих обязательств по выплате займа и вознаграждения в соответствии с установленным графиком.

Как установлено пунктом 3 статьи 722 Гражданского кодекса Республики Казахстан (ГК), при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части предмета займа, займодатель вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся части предмета займа вместе с причитающимся вознаграждением.

Аналогичное право на требование о досрочном взыскании с заемщика всей суммы займа установлено для заимодателя и при нарушении заемщиком сроков оплаты вознаграждения, когда его выплата опережает срок возврата самого предмета займа (п. 4 статьи 722 ГК)

Вышеуказанные права заимодателя также распространяются и для банков. При этом подпункт 7) статья 728 ГК устанавливает, что возникает такое право при нарушении заемщиком сроков оплаты более чем на сорок календарных дней.

Однако, до взыскания с заемщиков задолженности в принудительном порядке, кредитор должен соблюсти порядок, установленный для него специальным законом.

Так, статья 36 Закон Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (Закон о банках) предусматривает условия и порядок урегулирования задолженности и меры, применяемые в отношении неплатежеспособного заемщика.

Указанная норма Закона о банках в действующей редакции устанавливает, что в случае образования у заемщика просрочки по исполнению обязательств, но не позднее двадцати календарных дней, банк обязан уведомить заемщика о возникновении просрочки и необходимости оплаты, указав при этом размер просроченной задолженности, а также о последствиях неисполнения обязательств. Кроме того, если заемщиком является физическое лицо, банку следует указать на его право обратиться в банк.

 Стоить отметить, что срок уведомления заемщика банком был сокращен с тридцати до двадцати календарных дней со дня наступления просрочки в соответствии с Законом Республики Казахстан от 24 мая 2021 года «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования банковской, микрофинансовой и коллекторской деятельности в Республике Казахстан» (введен в действие с 1 октября 2021 года и распространяется на правоотношения из ранее заключенных договоров).

Так, законодательство установило требование для банков-кредитов о более быстром извещении заемщиков о наступлении просрочки.

Обратить внимание следует и на то, что статья 36 Закон о банках устанавливает требование о том, что банк должен указать размер именно просроченной задолженности, то есть фактической суммы неисполненного обязательства. Однако часто на практике имеют место случаи, когда банки в своем уведомлении о погашении задолженности, отражая свое право на досрочное взыскание всей суммы долга, просроченной суммой задолженности указывают весь размер основного долга как с учетом просроченных сумм, так с учетом сумм, срок оплаты по которым не наступил. Указанные же банком суммы  вознаграждения и неустойки всегда являются просроченными, так как начислены за фактическое время к моменту составления уведомления. При этом, если сумма основного долга рассчитывается путем простого арифметического сложения просроченной суммы основного долга и остатка основного долга, исходя из имеющегося графика платежей, то расчет вознаграждения многими банками производится уже иначе.

Поскольку, суммы ежемесячных платежей вознаграждения в графике определены для стабильных платежей без просрочки. При наличии же просрочки платежей по графику, в связи с тем, что сумма основного долга, которой пользуется заемщик, не уменьшается, вознаграждение исчисляется на сумму остатка основного долга, то есть дополнительно также на неоплаченный основной долг.

Соответственно, вознаграждение уже начисляется больше (с вознаграждением на просроченный основной долг), чем установлено графиком.

При этом же, следует отметить, что одновременно за неисполнение обязательств по выплате, как основного долга, так и вознаграждения, установленного графиком, начисляется предусмотренная договором банковского займа неустойка, как мера ответственности.

Для физических лиц Закон о банках устанавливает больше возможностей для урегулирования образовавшейся задолженности различными способами.

Так, для заемщиков, являющихся физическими лицами, статья 36 Закона о банках предусмотрело их право на обращение в банк в течение тридцати дней с момента возникновения просрочки с указанием причин неисполнения обязательств как основания для внесения изменений в договор займа. В таком обращении заемщик - физическое лицо вправе указывать основания и предоставлять сведения для рассмотрения следующих вопросов: - об уменьшении ставки вознаграждения;

- об изменении валюты займа;

- об отсрочке платежей;

- об изменении метода погашения займа или очередности;

- об изменении срока договора банковского займа;

- о прощении имеющейся задолженности, отмене неустойки и комиссий;

- о самостоятельной реализации залогового недвижимого имущества;

- о предоставлении отступного взамен исполнения обязательства путем предоставления в залог имущества;

- о реализации залогового недвижимого с передачей обязательств по договору банковского займа покупателю.

Последние три способа урегулирования задолженности были дополнены также изменениями в Закон о банках, вступившими в силу с 1 октября 2021 года.

Обращение заемщика-физического лица касательно урегулирования задолженности и изменений в договор банковского займа, банк должен рассмотреть в течение пятнадцати календарных дней и предоставить один из трех вариантов ответа: 1) о согласии с предложением заемщика; 2) о своих предложениях изменений условий по займу; 3) об отказе в изменении условий договора займа. В случае отказа банка, обоснование причин должно быть мотивированным.

Заемщик-физическое лицо, в свою очередь, имеет право в течение пятнадцати календарных дней с момента получения отказа банка или недостижения взаимоприемлемого решения, обратится в уполномоченный орган (Агентство по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций), который рассматривает обращение при представлении доказательств его обращения в банк и недостижения с банком  взаимоприемлемого решения.

Статья 36 Закона о банках устанавливает, что не допускается обращение взыскания на заложенное имущество путем подачи иска в суд либо во внесудебном порядке в период рассмотрения уполномоченным органом обращения от заемщика – физического лица по ипотечному жилищному займу, не связанному с осуществлением предпринимательской деятельности, а также лица, относящегося к социально уязвимым слоям населения в соответствии с Законом  «О жилищных отношениях».

Данное требование не распространяется на случаи рассмотрения уполномоченным органом обращения свыше шестидесяти календарных дней с даты обращения, а также повторного обращения по ранее рассмотренному вопросу.

В случае неудовлетворения требования об оплате задолженности, банк имеет право обратить взыскание на деньги заемщика, находящиеся на банковских счетах, в том числе в других банках второго уровня, за исключением установленных ограничений.

А в случае же неудовлетворения требования банка об оплате задолженности и не реализации заемщиком права на обращение в банк, а также при отсутствии взаимоприемлемого соглашения, банк вправе, в том числе:

- уступить право требования по договору банковского займа при длительной просрочке (свыше 90 дней, а по ипотечным займам свыше 180 дней);

- обратить в суд с иском о взыскании задолженности и обратить взыскание на залоговое имущество, с учетом правил, установленных Законом Республики Казахстан «Об ипотеке недвижимого имущества»;

- на передачу задолженности на досудебное взыскание и урегулирование коллекторскому агентству (при наличии такого права в договоре банковского займа).

В таком случае, в период нахождения задолженности в такой организации, банк не имеет права на обращение в суд с иском о взыскании задолженности, требовать выплаты вознаграждения и комиссий, штрафов.

Вместе тем, вышеуказанные действия, на которые банк вправе в случае неудовлетворения заемщиком его требования об оплате задолженности и/или не реализации заемщиком права на обращение в банк, не могут им быть осуществлены, если по займу, обеспеченному залогом имущества в виде жилища физического лица, от залогодателя поступит ходатайство о самостоятельной реализации предмета залога.

Таким образом, законодательство устанавливает, что при наступлении просрочки по выплате кредита перед банком, последний должен сразу известить заемщика о неисполнении обязательства, указав размер просроченной суммы, а также в уведомлении должно содержаться право заемщика на обращение в банк. Заемщик же, в свою очередь, имеет право обратиться в банк и предложить один или несколько из вышеперечисленных возможных вариантов урегулирования задолженности.

Соответственно, положения Закона о банках дают возможность разрешать возникшие по задолженности физического лица споры путем согласований и договоренности между сторонами.

В связи с чем, полагаю, что банкам следует активно применять на практике законодательные возможности для изменений условий договора банковского займа и для нахождения взаимовыгодного компромисса при наступлении у заемщика просрочки по оплате кредита.

Поскольку, пункт 1 статьи 2 ГК предусматривает, что гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений.

Судья суда района «Байқоңыр» города Нур-Султана   

Гульдерай Аубакирова