Как меняется сфера кредитования в новой технологической эре

С начала нового тысячелетия финансовый сектор столкнулся с радикальными изменениями в своей традиционной деятельности. Финтехнологии - это разрушители, стоящие за этим фундаментальным сдвигом. Новые участники рынка, развенчали устоявшееся мнение о том, что ключи от финансовой деятельности находятся в руках традиционных финкомпаний. Фактически, Билл Гейтс задал тон в 1994 году, заявив: "Банкинг необходим, банки - нет". Кредитная индустрия не является исключением из этой идеи, и игроки появляются в ответ на все более требовательные и неотложные потребности, которые традиционные организации слишком часто игнорируют.

Потребители и малые и средние предприятия все чаще обращаются к нео и финтех-компаниям. Помимо того, что разрушители рынка бросают вызов статус-кво, поведение потребителей также явно изменилось. Это тесно связано с COVID-19 и ведет к появлению новых способов кредитования. В связи с изменениями в нормативных актах, ростом спроса и проблемами рынка сектор кредитования стал сложнее, чем когда-либо. Кредиторы хотят ускорить процесс рассмотрения заявок на кредиты и обеспечить оптимальное обслуживание клиентов, одновременно минимизируя риски. Чтобы обеспечить это, они стремятся разрабатывать продукты, которые были бы гибкими благодаря цифровизации. Проще говоря, новые решения необходимы широкому кругу кредиторов, поэтому переход к цифровым технологиям остается приоритетным. Региональный управляющий SunFinance Group Виталий Нижегородцев, объясняет как меняется сфера кредитования в новой технологической эре.

Технологическая эра кредитования

Для традиционных кредиторов создание новых продуктов и изменение существующих предложений может занять месяцы. Однако у неокомпаний и финтеха есть ноу-хау для быстрого внедрения таких мер, как платежные каникулы и отсрочка выплаты процентов, что заставляет всех задуматься о том, как сохранить гибкость и конкурентоспособность.

Современные кредиторы и финансовые учреждения отреагировали на эти изменения новым модульным подходом: возможностью интегрировать технологических партнеров и продукты, чтобы кредиторы могли повысить свою маневренность и оперативность. В настоящее время популярны четыре вида кредитования - ипотека, кредиты малому бизнесу, микрокредитование и "купи сейчас - заплати потом" (BNPL). Мы рассмотрим роль, которую технологии, в частности, финансовые технологии, сыграли в этих различных областях, и посмотрим на будущее кредитов.

Ипотечные кредиты

То, как будет развиваться рынок ипотечного кредитования в ближайшие год-два, является предметом жарких споров. Важно отметить, что COVID-19 сильно повлиял на покупательную способность населения. Личные финансы прошли через мельницу, и многие люди не в состоянии выплачивать свои кредиты. Это не только влияет на их кредитоспособность, но и снижает покупательскую способность, что толкает вниз рыночную цену и ставит владельцев в затруднительное положение относительно того, что им делать дальше.

В связи с этим возникает вопрос на миллион долларов для кредиторов - какие потери они могут понести и будут ли они готовы к цунами пропущенных платежей? Еще важнее то, что им необходимо подумать о том, есть ли у них правильные системы для быстрого выявления уязвимых клиентов. Чтобы обеспечить жизнеспособность своего бизнеса, они должны решить, нужно ли и когда повышать гибкость своих продуктов - от увеличения снисходительности до снижения процентных ставок.

По словам эксперта, - в настоящее время новое поколение игроков, финтех-компании, разрушают рынок ипотечного кредитования, используя данные и новые технологии для облегчения доступа к ипотечным кредитам с помощью простого цифрового обслуживания клиентов и предлагая индивидуальные условия.

Кредиты для малого бизнеса

Малые и средние предприятия являются краеугольным камнем экономики многих стран мира. На них приходится около 90% предприятий и более 50% рабочих мест во всем мире. В странах с развивающейся экономикой на них приходится до 40% валового внутреннего продукта (ВВП).

Из-за более низкой рентабельности инвестиций и более высокой стоимости услуг на рынке МСП традиционные финансовые компании в прошлом, как правило, игнорировали его.  Более того, из-за проблем с наличностью и нестабильных кредитных рейтингов эти банки не в состоянии удовлетворить потребности этих потенциальных клиентов МСП, поэтому они остаются необслуженными и брошенными на произвол судьбы.

По словам Виталия Нижегородцева, - в то время как МСП испытывают проблемы с доступом к финансированию через традиционные финансовые учреждения, альтернативное финансирование выходит на первый план. «Благодаря технологиям, финтех и крупные технологические игроки завоевывают рынок с помощью инновационных моделей обслуживания и ориентированных на клиента предложений, которые предлагают повышенный уровень самообслуживания, быстрое принятие решений, гибкие условия оплаты, обеспеченные и необеспеченные кредиты и привлекательные процентные ставки» - говорит Нижегородцев.

Микрокредит

Хотя традиционная концепция краткосрочных кредитов и займов до зарплаты раньше воспринималась смутно, с появлением микрокредитования в некоторых странах оно утвердилось как средство борьбы с социальной и финансовой изоляцией, поощрения самостоятельной работы и поддержки микробизнеса.

При существующей политике большинство заявителей, сталкиваются с проблемой: им отказывают в кредите, потому что у них нет кредитной истории. Это порочный круг. В контексте консолидации финтех запустил гибкие продукты и услуги, чтобы лучше обслуживать этот тип клиентов, особенно в плане поиска креативных способов создания необходимой кредитной истории.

Финансирование в точках продаж

Концепция "Купи сейчас - заплати потом" (BNPL) существует уже около десяти лет, и ее популярность растет по мере того, как онлайновый бизнес получает преимущество перед покупками, сделанными в магазине. Она дает покупателям возможность оплачивать свои покупки с течением времени, обычно тремя краткосрочными беспроцентными платежами. Долгосрочный кредит можно распределить на несколько месяцев, при этом начисляются проценты.

«Несмотря на то, что эта сфера финансов только развивается, она имеет множество преимуществ как для потребителя, так и для дистрибьютора. Исследование, проведенное компанией The Ascent, показало, что почти четверть потребителей используют BNPL для создания кредитной истории, имея в виду необходимость получения более крупных кредитов, таких как ипотека. И почти половина (39,37%) используют его как способ разделить платежи во времени и не платить проценты по кредитной карте» - отмечает эксперт.

Смена парадигмы

За несколько лет произошел фундаментальный сдвиг в способах управления кредитами. Чтобы оставаться актуальными, традиционные финансовые учреждения должны, как никогда ранее, демонстрировать свою гибкость и адаптироваться эффективно и результативно.

Такие ключевые направления, как оцифровка и автоматизация, предвещают появление полностью цифровых кредитных продуктов, они сведут к минимуму потери прибыли для кредиторов. Использование облачных технологий и модульного подхода для интеграции специализированных партнеров в конкретных секторах, а не универсального центра, дает кредиторам большую маневренность и контроль.

По словам Виталия Нижегородцева, - к сожалению, существующих инфраструктур недостаточно. Они не поспевают за темпами постоянных изменений на рынке и не имеют ресурсов, необходимых для обслуживания и постоянного обновления этих систем. Ресурсы, которые больше не могут быть направлены на инновации или разработку продуктов. Проще говоря, вы не выживете, если не будете внедрять инновации.

«Кредиторы ищут технологию, которая прозрачно работает с существующими системами и при этом пользуется конкурентными преимуществами, которые дает цифровой подход. Этот меняющийся ландшафт нуждается в революционном модульном подходе, основанном на цифровых технологиях» - говорит Нижегородцев.

Заключение

Если кредиторы просто сохраняют статус-кво, они рискуют оказаться в тисках технологий и подорвать даже самую лучшую инновационную стратегию. Многие организации оказываются парализованными сложностью и поэтому не могут воспользоваться преимуществами новых инструментов. В результате они быстро теряют конкурентные преимущества и, в конечном итоге, своих клиентов.

«Хотя динамика рынка постоянно меняется, временные кредиторы имеют возможность оказать значительное положительное влияние на жизнь своих клиентов. Сегодня они могут принять этот мир, основанный на быстрых изменениях, партнерских отношениях и современных технологиях, и наслаждаться тем, что стали одной из первых организаций, сделавших это» - заключает Региональный управляющий SunFinance Group Виталий Нижегородцев.