Варианты использования онлайн операций: краткий взгляд в будущее

Онлайн операции существует уже несколько лет, и представляют собой инициативу, которая позволяет клиентам предоставлять свои финансовые данные сторонним поставщикам. Этот доступ предоставляется за счет использования регулируемых API (интерфейс прикладного программирования), разработанных финансовыми организациями.

Несмотря на то, что вся структура онлайн операций может быть довольно сложной, то, как он работает, можно объяснить довольно просто. Онлайн платформы опираются на API для установления соединения между сторонними поставщиками и счетами пользователей, что позволяет собирать финансовые данные. Как только пользователи дают согласие на доступ к информации сторонним поставщикам, они могут начать пользоваться преимуществами многих платформ, которые были разработаны для использования всего нового пакета доступной информации. О том что из себя представляют онлайн операции и как благодаря этой технологии потребительское кредитование может быть доступно для всех, рассказывает региональный управляющий SunFinance Group Виталий Нижегородцев.

Онлайн операции ограничены только воображением

Онлайн операции, по сути, начали революцию на финансовом рынке, превратив то, что когда-то было информацией, хранившейся исключительно в традиционных финансовых организациях.

По словам Виталия Нижегородцева, несмотря на то, что различные варианты использования уже существуют, мы видим только верхушку айсберга. «На ранних этапах большинство вариантов использования онлайн операций было связано с кредитными рынками, и теперь мы, наконец, начинаем видеть значительное увеличение охвата этой платформы. В настоящее время мы уже можем наблюдать большое разнообразие сценариев использования на таких рынках, как личные финансы, способы оплаты, страхование и другие. В то же время есть и другие рынки, на которых, несмотря на то, что внедрение онлайн платформ еще впереди, мы можем представить, как это может помочь в разработке предложений для пользователей» - отмечает Нижегородцев.  

Потребительское кредитование становится доступным для всех

Находясь под сильным влиянием эволюции личных финансов, рынок потребительского кредитования за последние несколько десятилетий претерпел аналогичную эволюцию. Потребности клиентов изменились: от бронирования встречи в отделении до доступа к предложениям личного кредита непосредственно на их платформах.

По словам Виталия Нижегородцева, это изменение принесло невероятные преимущества клиентам, устранив хлопоты ожидания в очередях и упростив традиционные процессы кредитования. С принятием онлайн операций эти процессы стали еще более упрощенными и доступными для всех.

Следуя традиционным методам потребительского кредитования, клиенты должны были пройти сложный и зачастую очень длительный процесс, в ходе которого их кредитная история подвергалась глубокому анализу. В двух конкретных ситуациях кредитная история была основной причиной, по которой клиенты не могли получить одобрение кредита:

Плохая кредитная история  — даже если неблагоприятное событие, такое как просрочка платежа по кредиту, произошло 20 лет назад, это все равно влияет на текущий кредитный рейтинг.

Отсутствие кредитной истории  — молодые люди, у которых не было возможности улучшить свой кредитный рейтинг, с трудом представляют себя заслуживающими доверия.

«Благодаря открытому обслуживанию у всех есть шанс получить одобренные кредиты, поскольку кредиторы перестают полагаться на кредитную историю при рассмотрении заявок. Предоставляя мгновенный доступ к финансовым данным клиента, компании потребительского кредитования, которые внедрили онлайн операции, могут автоматически получать и анализировать данные. Затем, с помощью расширенных инструментов категоризации и анализа, они всего за несколько минут представляют ответ на заявку на получение кредита» - говорит Виталий Нижегородцев.

Применение этих новых методов к потребительскому кредитованию значительно повысило количество одобрений, снизились административные расходы, а у клиентов стало больше шансов получить одобрение кредита.

Бизнес-кредитование также было вынуждено полагаться на онлайн операции.

Из всех сегментов кредитования бизнес-кредитование является наиболее традиционным. До недавнего времени большинство оценок и обсуждений, когда речь шла о кредитах крупных компаний, велись как можно более традиционно, с большим количеством личных встреч. С пандемией это стало невозможно, и они столкнулись с неотложной необходимостью оцифровать весь рынок бизнес-кредитования.

Онлайн операции позволяют поставщикам бизнес-кредитов воспользоваться преимуществами автоматизированного сбора выписок и легко понять финансовое состояние бизнеса.

Ипотечное кредитование и недвижимость максимально используют возможности онлайн операций

Рынок ипотечного кредитования серьезно задумался о принятии онлайн операций, поскольку это был один из финансовых секторов с самой медленной цифровизацией. Но ипотечная индустрия была вынуждена адаптироваться к интеграции большего количества технологий за последние несколько лет, когда разразилась пандемия.

«Клиенты радикально изменили способ взаимодействия с финансовыми учреждениями, и присутствие в Интернете стало основным фактором при выборе поставщика ипотечного кредитования. Более того, с ростом финтехов традиционные финансовые учреждения перестали быть единственными ипотечными кредиторами, а новая конкуренция вызвала положительные изменения» - говорит Нижегородцев.

По его словам, индустрия недвижимости столкнулась с аналогичным сценарием, хотя за последние несколько лет на этом рынке наблюдалось более активное внедрение новых технологий, особенно с появлением рынка виртуальной недвижимости.

С принятием онлайн операций, оба рынка могут значительно повысить уровень обслуживания, эффективность и надежность. Что онлайн операции принесут в ипотечное кредитование и недвижимость?

Сократится количество шагов, необходимых для подачи заявки на ипотеку

Автоматизируется сопоставление кредиторов и соискателей кредита

Разрешит арендаторам доказывать кредитоспособность арендодателям

Заполнит пробелы в информации, где данные кредитного бюро недоступны

«Онлайн операции помогли расширить критерии ипотечного кредитования, поскольку кредиторы не ограничиваются только данными кредитного бюро для оценки заявок. Более того, с повышением эффективности и снижением затрат за счет автоматизации стало возможным предлагать более выгодные ставки по ипотечному кредитованию с учетом конкретной ситуации каждого клиента» - отмечает эксперт.

Возможности для инвестиций в недвижимость также увеличились благодаря онлйн обслуживанию, чему способствует легкий доступ к текущим и точным финансовым данным. Каждое агентство недвижимости, внедрившее онлайн операции, смогло воспользоваться преимуществами более высоких показателей одобрения и лучшего соответствия между потенциальными покупателями и объектами недвижимости.

Взыскание долгов стало проще благодаря новым инструментам

Как и в случае с традиционными методами или методами проверки кредитоспособности, службы взыскания испытали резкое снижение эффективности при использовании своих традиционных ручных процессов. С внедрением новых технологий в финансовой сфере стало экспоненциально труднее отслеживать и оценивать ситуацию с взысканием задолженности.

Кроме того, пандемия привела к резкому увеличению числа безработных и появлению нового типа должников. Этот тип должника сильно мотивирован, чтобы разобраться в своей текущей ситуации, защищая свой кредитный рейтинг.

На смену множественным звонкам от роботов и настойчивых агентов пришли новые каналы связи, такие как электронная почта, смс-рассылки и более оцифрованный процесс погашения долга.

Всемирная пандемия усилила потребность в нахождении персональных путей погашения с использованием цифровых инструментов. Клиенты все больше предпочитают электронное общение и минимальный уровень взаимодействия с кредитором. С помощью цифровизации кредиторы могут выстраивать правильные стратегии для клиента, что в будущем позволит поддерживать поток заявок.

«Финтех компаниям важно удовлетворить потребности современного клиента, улучшить качество процессов и при этом снизить операционные расходы. Теперь агентства по взысканию и кредиторы имеют доступ к более точной и актуальной информации о финансовом положении клиентов, что помогает понять стабильность доходов, активные платежи по кредиту и другие важные данные» - заключает региональный управляющий SunFinance Group Виталий Нижегородцев.