Программа рефинансирования ипотечных жилищных займов, ипотечных займов

В Казахстане приобретение жилья в кредит является основной формой решения жилищной проблемы для населения, ключевую роль в которой играют банковские структуры.

         24 апреля 2015 года постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан утверждена «Программа рефинансирования ипотечных жилищных займов/ ипотечных займов» (далее по тексту Программа).

         Указанная Программа разработана во исполнение пункта 87 Плана мероприятий по реализации поручений Главы государства, данных на расширенном заседании Правительства Республики Казахстан 11 февраля 2015 года, с учетом мер экономической политики «особого периода», одобренного протоколом заседания Правительства Республики Казахстан от 20 февраля 2015 года.

          29 апреля 2015 года Национальным Банком Республики Казахстан направлено письмо Банкам второго уровня, о необходимости приостановления процедуры выселения и реализации залогового жилья заемщиков, возврата судебных исков и отзыва исполнительных листов во избежание конфликтных ситуаций и снятия социальной напряженности.

         Об актуальности и совершенствования Программы свидетельствуют  внесенные изменения и дополнения постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 9 сентября 2015 года, 17 марта, 16 июня, 14 сентября 2016 года, 24 февраля 2017 года.

         Для использования в работе при реализации Программы, 23 сентября 2015 года, 9 марта 2016 года Национальный Банк Республики Казахстан  направил Банкам письменные рекомендации на отдельные вопросы.

         По Программе рефинансированию подлежит ипотечный жилищный заем/ипотечный заем, полученный заемщиком в Банке или в ипотечной организации в период с 1 января 2004 года по 31 декабря 2009 года, по которым залогом выступает единственное жилье или земельный участок заемщика и его супруги (супруга), залогодателя, не являющегося заемщиком.

         Займы рефинансируются по ставке вознаграждения не более 3% годовых, с конвертацией валютных займов в тенге, и увеличением срока займа до 20 лет.

         По указанной Программе получили поддержку заемщики, относящиеся к социально уязвимым слоям населения; заемщики, получившие ипотеку в валюте; заемщики, получившие ипотечные жилищные/ипотечные займы в национальной валюте и имеющие просроченную задолженность по состоянию на 1 января 2015 года.

         Для облегчения долговой нагрузки заемщика рефинансированию подлежит остаток основного долга.

         Задолженность по вознаграждению, комиссиям, неустойке заемщика не включается в рефинансированную сумму.

         9 сентября 2015 года в Программу внесено дополнение, по которому определение рефинансируемой суммы по займу, выданному в иностранной валюте, осуществляется Банком, организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций: по официальному курсу Национального Банка на дату рефинансирования – при отсутствии просроченной задолженности свыше 90 календарных дней по состоянию на 1 января 2015 года, по официальному курсу Национального Банка по состоянию на 18 августа 2015 года – при наличии просроченной задолженности свыше 90 дней на 1 января 2015 года.

         Также в рамках Программы рефинансируются ипотечные жилищные/ипотечные займы, по которым имеются вступившие в законную силу судебные акты.

         Определение рефинансируемой суммы осуществляется по сумме основного долга: в тенге – по судебному акту, в иностранной валюте  - в эквиваленте в тенге по официальному курсу Национального Банка на дату  вынесения судебного акта.

         В отношении заемщиков, соответствующие условиям Программы, спорных вопросов не возникают.

         А вот заёмщики, которые  не подпадают под условие Программы, имеют право обжаловать отказ Банка в рефинансировании в специально созданной комиссии при местном исполнительном органе (далее Комиссия).

         Если по дополнению, внесенному 17 марта  2016 года в подпункт 11) пункта 3 Программы, Комиссия выносила рекомендацию, то на основании  изменений, внесенных в Программу 14 сентября 2016 года, принимает решение по результатам рассмотрения жалоб заемщиков.

         В суды города Астаны поступают жалобы физических лиц на действия Банка по неисполнению решения Комиссии.

         Например, имеется решение Комиссии от 13 декабря 2016 года о рефинансировании займа физического лица.

         Не исполняя решение Комиссии, 20 января 2017 года АО «ForteBank» обращается в Алматинский районный суд города Астаны с иском о взыскании задолженности в размере 349 385 долларов США,  при этом несет расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 492 983,20 тенге.

         В свою очередь, физическое лицо обращается в Есильский районный суд города Астаны с жалобой на действия Банка.

         Таким образом, в суд обратились и Банк, и физическое лицо – каждый со своими требованиями, тогда как этот вопрос можно было разрешить во внесудебном порядке. 

          Суды города Астаны максимально принимают меры для урегулирования спора по Программе между Банками и заемщиками примирительными процедурами.

         В целях разъяснительной работы, 31 января 2017 года судом города Астаны проведен круглый стол с приглашением представителей Банков, медиаторов, и доведено до сведения участников, что в районных судах выделен кабинет для проведения примирительных процедур по спорам в судебном порядке и рекомендовано открытие таких кабинетов в Банках для урегулирования спора во внесудебном порядке.  

         Примирительными процедурами можно добиться положительных результатов. 

         Так, в соответствии с подпунктом 4) части 5 статьи 177, части 2 статьи 180 Гражданского процессуального кодекса Республики Казахстан при утверждении судом мирового соглашения, соглашения об урегулировании спора в порядке медиации истцу из бюджета возвращается государственная пошлина, оплаченная при обращении в суд.     

         Следует отметить, что Банки как юридическое лицо при обращении в суд оплачивают государственную пошлину в размере 3% от суммы иска, зачастую размер государственной пошлины  доходит до миллионной суммы.

         Другим положительным моментом является то, что  примирительные процедуры позволяют сторонам изменять одновременно предмет и основания иска, в пределах одного спора разрешить имеющиеся разногласия, поскольку целью примирения является преодоление существующего конфликта, а не разрешение только возникшего спора, который может быть частью спорной ситуации.

Судья суда города Астаны                                                         

Г.Тайбагарова