Оценка рисков и открытая финтех революция в кредитовании

Одной из наиболее распространенных процедур в сфере кредитования является оценка профиля риска заявителя, чтобы определить, следует ли одобрить кредит или отклонить его. Определение оценки риска относится к процессу выявления элементов, которые могут оказать негативное влияние на активы. Эта в идеале тщательная оценка затем перейдет в процесс принятия решений. 

Почему это делается? Ну, во-первых, чтобы кредиторы были защищены от клиентов, которые не смогут вернуть долг. Но также предоставить надежные варианты для клиентов из самых разных социально-экономических слоев. Но сейчас все немного по-другому, поскольку технология финансовых онлайн операций предлагает новые способы обеспечения того, чтобы каждый извлек выгоду. О том, как работает взаимовыгодный процесс кредитования в современных реалиях, мы узнали у регионального управляющего SunFinance Group Виталия Нижегородцева.

Прошлое

Кредиты появились задолго до появления компьютеров и Интернета. Дело в том, что в то время у людей не было надежного источника финансовой информации. Кредиторам приходилось идти на большой риск, поскольку они не могли толком оценить, есть ли у кого-то необходимые средства, чтобы не просрочить платежа. В основном они проверяли, есть ли у клиента работа, полагая, что никто не захочет, чтобы его имя было запятнано или у него «плохая кредитная история».

Другим способом получения кредита было использование кого-то в качестве поручителя, который должен был нести ответственность за процент от суммы кредита. Эта юридическая фигура несла вторичную ответственность за гипотетический долг, гарантируя, что кредитор по крайней мере получит назад часть денег. Конечно, если у кого-то была плохая репутация из-за неуплаты долгов, кредиторы воздерживались от их обслуживания, по крайней мере, до тех пор, пока не был предложен какой-либо залог, например недвижимость. 

С тех пор многое изменилось, главным образом потому, что мир стал намного более взаимосвязанным. Финансовые счета стали обычным явлением, а потоки данных в Интернете добавили достойный уровень защиты для всех вовлеченных сторон.

Настоящее

Оценка риска принимает множество различных форм, различающихся в зависимости от страны. Некоторые из более развитых стран по-прежнему сильно зависят от кредитных бюро, которые действуют на более широких рынках, в то время как другие страны полагаются на данные, доступные через традиционные финансовые организации. 

По словам Виталия Нижегородцева, чтобы оценить чью-либо кредитоспособность, кредиторы часто запрашивают соответствующую информацию у внешних кредитных бюро. Некоторые требуют, чтобы соискатели представляли финансовые отчеты (например, платежные ведомости или подтверждение расходов), которые затем проверяются и служат основой для принятия решения. 

«Эти данные позже будут использованы для подпитки финансовых моделей, которые должны быть в состоянии точно оценить, не объявит ли кредитуемый о своем банкротстве. Одним из основных недостатков этого метода является бюрократия, связанная с формами заявлений. Но проблем с нынешним режимом работы гораздо больше» - говорит Нижегородцев. 

Оценка риска: устарела и дорого или просто устарела?

Хорошее представление о чьем-либо профиле риска всегда было проблемой, главным образом потому, что  сегодняшние оценки основаны на устаревших источниках данных. Мало того, эти источники также очень дороги, особенно если учесть, что данные не особенно полны. Это может показаться простой оплошностью, но это означает, что у  лиц, принимающих решения, не всегда есть необходимая информация для оценки степени риска кандидата. 

«Эти процессы могут быть очень длительными и требовать от заказчика больших усилий. По этой причине они не соответствуют современным ожиданиям в отношении финансовых продуктов и услуг и, следовательно, имеют высокий уровень отказов» - отмечает эксперт. 

Как финансовые онлайн операции могут помочь?

Финтех-инструменты дают вашему бизнесу доступ не только к более точным данным, но и к актуальной информации для поддержки ваших решений. Уже одно это поможет снизить вашу подверженность риску, одновременно повысив уровень принятия и удовлетворенность клиентов. 

По мнению Виталия Нижегородцева, это может решить проблему трения, связанную с длительным и громоздким потоком приложений. Более быстрые решения приводят к меньшему разочарованию, а это означает, что соискателям не придется думать о том, чтобы перенести свой бизнес в другое место. 

«Мы живем в такое время, когда все хотят все и сразу! Быстрый цифровой процесс подачи заявок в настоящее время имеет первостепенное значение, поскольку мы тратим от несколько дней на подачу документов до нескольких щелчков мышью до подачи заявки. Компании также добавляют преимущество оптимизированных операций, что оказывает  серьезное положительное влияние на эффективность бизнеса» - говорит Виталий Нижегородцев. 

По словам специалиста, современные финансовые технологии также надежны и гарантируют, что  вся необходимая информация поддается проверке, актуальна и, что более важно, защищена. Прошли те времена, когда решения о рисках основывались на старых данных.

Вот суть всего этого: рынок труда изменился, и оценка чьего-либо финансового профиля требует более подробной информации. Нет «слишком много данных» по оценке рисков на основе финансовых онлайн операций. 

Оценка рисков и финансовые онлайн операции: как это работает?

Кредитор просит заявителя предоставить открытые финансовые данные;

Открытые данные собираются сторонним поставщиком;

Данные классифицируются (с указанием потенциальных рисков);

Кредитор получает доступ к категоризированным данным и определяет платежеспособность заявителя;

Кредитор определяет, разрешить или отклонить заявку на кредит (или автоматизирует этот процесс на основе определенных параметров);

«Процесс подачи заявки также упрощен для заявителя: это так же просто, как доступ к форме и перенаправление в простой интерфейс, где он выбирает свою финансовую организацию, входит в систему и дает согласие на обмен своими данными. Это так просто» - заключает региональный управляющий SunFinance Group Виталий Нижегородцев.