Совершенствование и развитие банковского законодательства

В последние несколько лет в Казахстане стала наблюдаться тенденция по консолидации банков путем их объединения и, соответственно, наблюдается уменьшение количества банков в стране.

Основными нормативными правовыми актами, регулирующими банковскую деятельность в Республики Казахстан, являются:

Закон Республики Казахстан от 31 августа 1995 года «О банках и банковской деятельности в Республики Казахстан»;

Закон Республики Казахстан от 30 марта 1995 года «О национальном Банке Республики Казахстан»;

Закон Республики Казахстан от 04 июля 2003 года «О государственном регулировании, контроле и надзоре финансового рынка и финансовых организаций»;

Закон Республики Казахстан от 25 апреля 2001 года «О Банке развития Казахстана».

К особенностям казахстанской банковской системы можно отнести тот факт, что на рынке банковских услуг работают исключительно частные банки. Центральная роль в системе государственного регулирования банковской деятельности принадлежит Национальному Банку Республики, основной целью которого является обеспечение стабильности цен в Республики Казахстан.

До 1 января 2020 года основные контрольно-надзорные функции в отношении, как банков, так и иных  финансовый организаций осуществлял Национальный банк РК. Указом Президента РК от 11 ноября 2019 года «О дальнейшем совершенствовании системы государственного управления Республики Казахстан» с 1 января 2020 года был учрежден новый государственный орган -  Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка. Целью создания Агентства явилось обеспечение надлежащего уровня защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг, стабильности финансовой системы и развития финансового рынка, контроля и надзора финансового рынка и финансовых организаций.

Изменение законодательства о банковской деятельности направлено на усовершенствование механизма регулирования деятельности банков, что способствует устойчивости всего финансового сектора Республики.

За последние годы приняты изменения в законодательство, связанные с повышением прозрачности структуры и управления банками.

Законом РК от 21 января 2019 года «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам усиления защиты права собственности, арбитража, оптимизации судебной нагрузки и дальнейшей гуманизации уголовного законодательства» внесены дополнения в Закон «О банках и банковской деятельности», в частности, статья 39 дополнена  пунктом 3-1, согласно  которому Банки, организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, не вправе по договорам банковского займа, заключаемым с физическими лицами на приобретение товаров, работ и услуг, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, устанавливать и взимать комиссии за ведение банковского счета, связанного с выдачей и обслуживанием банковского займа, а также за зачисление займа на банковский счет.

Данная  норма  распространяется  на  правоотношения, возникшие из договоров  банковского займа, заключенных по  истечении одного месяца со дня введения в действие настоящего  закона, т.е. на  договоры  банковского  займа, заключенные  после 04 марта 2019 года.           

При этом  необходимо  иметь ввиду, что эти правила не  распространяются на  правоотношения  сторон, возникшие из ранее  заключенных договоров.

Из чего  следует вывод, что по действующим договорам  банки  вправе взимать указанные  комиссии.

Гражданское законодательство  предполагает  обязательность договора для его сторон. При этом предполагается, что обе  стороны  действуют  добросовестно, соблюдая  требования  закона. Не должно быть  злоупотребления  правом  ни  со  стороны Банков, ни  со  стороны заемщиков.                                                             

При  рассмотрении  дел  данной  категории суды исходят из  принципа добросовестности участников гражданских  правоотношений, свободы  договора, стабильности  гражданского  оборота.                        

В Закон «О банках и банковской деятельности» ранее  были внесены  изменения законом от 24 ноября 2015 года. Часть первая пункта 3  статьи 39 Закона  в новой редакции введена в действие с 1 июля 2016 года и распространяется на договоры, заключенные с 1 июля 2016 года.

Согласно указанной  норме, до заключения договора банковского займа с физическим лицом, не связанного с предпринимательской деятельностью, банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, обязаны предоставить физическому лицу для выбора условия кредитования, при которых не предусмотрено взимание комиссий и иных платежей, учитываемых при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения по займу в соответствии с порядком, установленным нормативным правовым актом уполномоченного органа, а также условия кредитования, предусматривающие право банка, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, взимать, помимо ставки вознаграждения, комиссии и иные платежи, связанные с выдачей и обслуживанием займа и предусмотренные договором банковского займа.                             

Договором банковского займа может быть  предусмотрена более  высокая ставка  вознаграждения, без дополнительного взимания каких-либо комиссий, либо менее высокая ставка вознаграждения, но с взиманием комиссий.              

Таким образом, если банком соблюдены приведенные  требования  Закона, в договоре указан полный  перечень комиссий, подлежащих взиманию в связи с выдачей и обслуживанием займа, договор банковского займа заключен после 01.07.2016 года и заемщиком сделан выбор условий кредитования, предусматривающих взимание вознаграждения и комиссий, то в подобных случаях отсутствуют  основания  для  признания договоров  банковского  займа в части взимания комиссий  недействительными.

Необходимо различать ежемесячные и прочие  комиссии банка, которые  оплачиваются  клиентом  единовременно  при  получении  займа (за  оформление  кредитной  документации, за рассмотрение  кредитной  заявки и т.п.).       

Банки  вправе  удерживать единовременные комиссии, связанные с выдачей займа, поскольку такое  право банка прямо  предусмотрено законом (ст.ст.30,39 Закона), банком  совершаются конкретные операции  в интересах клиента – рассмотрение заявки, проверка платежеспособности и т.д. Оспариваемые комиссии не  противоречат Перечню комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием банковского займа, утвержденному Нацбанком РК 30 мая 2016 года.

Также  необходимо иметь ввиду, что Банкам в соответствии с указанным  законом  запрещено  устанавливать и взимать только  два вышеуказанных вида комиссий. В отношении остальных комиссий, утвержденных НацБанком, Закон  такого  запрета  не  содержит, следовательно, Банки вправе взимать прочие комиссии, при условии включения их в договор банковского займа.

Согласно пункту 3 статьи 34 Закона Банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, не вправе изменять условия договора банковского займа в одностороннем порядке, за исключением случаев их улучшения для заемщика.

Под улучшением условий договора банковского займа для заемщика понимается: изменение в сторону уменьшения или полная отмена комиссий и иных платежей за оказание услуг, связанных с обслуживанием банковского займа.                               

В случае применения банком улучшающих условий заемщик уведомляется об изменении условия договора банковского займа в порядке, предусмотренном в договоре банковского займа.   

При этом, заемщик вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты получения уведомления отказаться в порядке, предусмотренном в договоре банковского займа, от предложенных банком улучшающих условий.                                                              

Судья Алматинского районного суда г.Нур-Султан             

Алия Искакова