Под крышей дома своего. Или какая она – ипотека?
О чем мечтает любая молодая семья и не только? Конечно, о жилье. Однако не все могут позволить себе приобрести крышу над головой без участия финансовых институтов. Сегодня никого не удивить понятием «ипотека», но недавно Президент Казахстана Нурсултан Назарбаев предложил новую программу жилищного кредитования, которая значительно отличается от существующих проектов займа. В чем ее особенность? Кто может рассчитывать на получение заветных квадратных метров по выгодным условиям?
В глобальном мире сейчас происходят колоссальные изменения, которые оказывают влияние на политическую и экономическую составляющую любого государства. Невозможно просто взять и закрыться, и при этом продолжать свое развитие. Для поступательного движения каждая страна должна приложить максимум усилий. Сейчас недостаточно просто владеть каким-либо ресурсом или товаром, но и необходимо грамотно представить свои услуги международному сообществу. Можно привести много примеров того, когда государства с равными возможностями и одинаковым стартовым условиям спустя некоторое время в разы отличаются друг от друга по уровню развития.
Казахстан не только позиционирует себя социально-ориентированным государством, но и делает реальные шаги, чтобы подтвердить данный статус. В период мирового кризиса, экономики даже ведущих стран мира находятся в периоде стагнации. Во многих государствах наблюдается процесс урезания социально-значимых программ, выплат из бюджета, задержка пенсий и пособий для граждан. Однако мы с каждым годом повышаем зарплаты бюджетникам, пенсионные выплаты, внедряем все новые программы по поддержке населения. Открываются производства, создаются новые рабочие места. Но останавливаться на достигнутых результатах, а это – шаг назад.
Если говоришь о мире и призываешь к нему, но при этом занимаешься разработкой наступательных вооружений, это сразу же вызывает разного рода вопросы и сомнения. Каждый должен быть уверен, что, приехав в ту или иную страну, он будет в безопасности. Еще один из главных критериев – это социальная справедливость. Именно данный пункт является ключевым при привлечении инвестиций в страну. Инициативные и предприимчивые люди даже за 300 процентов прибыли не согласятся вкладывать свои деньги туда, где назревает социальная напряженность. Любая революция – это огромный риск для бизнеса, а возникает она тогда, когда государство не желает вести разговор с гражданами, не интересуется их материальным положением и не проявляет заботу о них, полностью игнорирует проблемы населения.
Пять инициатив на «отлично»
Осознавая всю ответственность перед населением за будущее, Лидер нации Нурсултан НАЗАРБАЕВ предложил пять социальных инициатив. Первая – новые возможности для приобретения жилья. Вторая – снижение налоговой нагрузки для низкооплачиваемых работников. Третья – повышение доступности и качества высшего образования. Четвертая – расширение микрокредитования. Пятая – газификация страны. Они все важны, и с совокупности дадут немалый мультипликативный эффект для нашего государства.
Первая социальная инициатива главы государства вызвала немало положительных эмоций. Для многих граждан нашей страны приобретение собственного жилья является лишь мечтой. В особенности для молодых семей. Данная же программа поможет воплотить мечты многих людей о приобретении недвижимости. Здесь следует сказать, что некоторые граждане относятся с большим подозрением к рынку ипотечного кредитования. Кто-то вообще отвергает его. Но все же новая программа способна помочь приобрести крышу над головой, тем более с выгодными условиями. Порой нехватка необходимой информации является причиной той или иной проблемы. Для исключения подобного, предлагаю подробно разобрать все вопросы, относящиеся к первой инициативе Елбасы.
Во-первых, обратимся к истории и выясним, когда появилось понятие «ипотека» и что она представляла собой, каким образом шло развитие данного рынка? Процесс зарождения ипотечного кредитования начался в Древней Греции, а затем оно постепенно начало входить и в средневековое законодательство Европы. Национальные особенности народов, различные исторические пути развития породило несколько разновидностей классических систем ипотечного кредитования. Условия выдачи таких займов во многом схожи между собой, но в зависимости от принятой системы, возникают свои особенности механизма рефинансирования активов. Так называемая европейская система начала возникать в конце 18 начале 19 веков в шахтерских городах. Люди начали объединять свои накопления для строительства жилья. Например, для возведения дома было необходимо 8000 денежных единиц. В среднем граждане могли накопить за год лишь 800, следовательно, строительство жилья продолжалось 10 лет. В случае объединения сбережений десяти таких желающих, то один из них мог приобрести жилье уже через год, второй – через два и т. д. Таким образом, данная система была выгодна всем, кроме последнего участника. Данная система стала называться одноуровневой или немецкой. Основным ее принципом является контрактные сбережения; ипотечное кредитование; государственная поддержка. Кроме как в Германии одноуровневая модель функционирует в Дании, Франции, Швеции, Финляндии и других странах. Другая система ипотечного кредитования, называемая двухуровневой, была сформирована в США и Канаде. Суть ее в том, что ипотечные кредиты, выданные на первичном рынке, продаются специальным организациям. Решающим фактором успеха в данном направлении являются мероприятия по формированию вторичного ипотечного рынка, что решает главную проблему жилищного финансирования – проблему кредитных ресурсов. Таким образом, выделяют несколько систем ипотечного кредитования, которые широко используются во всем мире, одной из которых является депозитная.
Своя ипотека
Казахстан, войдя в мировую финансовую систему, и став полноправным членом мирового бизнес-сообщества, развивает апробированные на Западе формы бизнеса, адаптируя их к местным условиям. Действующая система жилищных строительных сбережений представляет собой замкнутую систему финансирования строительства жилья, основанную на привлечении средств физических и юридических лиц в банковские вклады и предоставлении ссуд вкладчикам за счет этих накоплений. Система строй сбережений не требует наличия развитых финансовых рынков и ориентирована на слои населения с доходами ниже средних. Более того, строй сбережения могут иметь место и при высокой инфляции, в отличие от традиционного ипотечного кредитования. Важно подчеркнуть, что рынок жилищных займов является мощным катализатором развития строительной отрасли, которая в свою очередь дает положительную динамику для экономики страны. К тому же государство играет важнейшую роль в становлении и укреплении ипотечного рынка посредством осуществления политики, направленной на стимулирование, путем законодательной и финансовой поддержки.
На фоне сложившейся ситуации на ипотечном рынке Казахстана, когда банки предлагают свои условия жилищных займов под 14-18 процентов годовых, жилищная программа «7-20-25» является просто революционной. Только представьте, что ежемесячный размер выплат в рамках данной инициативы будет в 2-3 раза меньше, чем предлагают банки второго уровня. Это поможет многим гражданам приобрести жилье, которые в силу нехватки средств по современным условиям кредитования не могут себе этого позволить. Согласитесь, есть разница платить за жилье 120000 в месяц или 40000 тенге. К тому же, чтобы оплачивать первый вариант суммы, средний заработок должен составлять не менее двухсот тысяч тенге, а такие доходы, к сожалению, не у всех, учитывая, что речь идет о неопытных специалистах. Ведь, как правило, из их числа состоят молодые семьи, нуждающиеся в жилье. Следовательно, социальная инициатива Елбасы позволит многим людям обрести крышу над головой, не обременяя семейный бюджет.
– Ставка вознаграждения кредита не более семи процентов в год, а не 14-16 процентов как сейчас. Если сегодня банки требуют первоначальный взнос до 30 процентов, а иногда и 50 процентов, то по этой программе первоначальный взнос не должен превышать 20 процентов. Срок кредита не 10-15, а 25 лет, чтобы снизить для людей ежемесячные платежи, – объяснил Глава государства Нурсултан НАЗАРБАЕВ.
Первоначальный взнос по новой программе составляет 20 процентов, что существенно ниже того, что предлагают сейчас банки второго уровня. В среднем стоимость одно комнатной квартиры составляет 5 миллионов тенге, если сейчас банкам необходимо для первоначального взноса 2,5 миллиона тенге, то в рамках новой программы это составит всего 1 миллион. Это вполне реалистичная сумма, которую может накопить работающий человек.
Находятся скептики, которые утверждают, что и данная программа не очень выгодна, так как рассчитана на 25 лет. Но никто не собирается запрещать досрочные взносы для погашения займа, к тому же не стоит забывать о естественной инфляции, которая составляет по официальным данным около восьми процентов. Согласитесь это весьма уникальный шаг, ведь процент инфляции больше ставки вознаграждения по кредиту. Услышав о данной инициативе рядовые граждане все чаще начали задавать вопрос – когда же начнет действовать данная программа, и по каким критериями будут выбирать ее участников.
– Мы эту программу намерены реализовать со второго полугодия 2018 года. Нам необходимо изменить законодательство, чтобы она правильно сработала. Второе – мы эту программу запускаем на исключительно рыночных принципах, и банки, с которыми мы обсудили участие, будут основными операторами программы. Они все выразили готовность, их программа устраивает. Мы с ними отрабатываем все детали, чтобы банки со второго полугодия 2018 года эти продукты предлагали, – сказал председатель Национального Банка Республики Казахстан Данияр Акишев в кулуарах Мажилиса.
В программе могут участвовать все граждане Республики Казахстан, которые имеют стабильный доход. Займы будут выдаваться на первичное жилье, хотя возможно в необозримом будущем можно будут взять кредит на квартиры и на вторичном рынке. Максимальный размер ипотечного займа по программе будет дифференцирован в зависимости от региона. Это обусловлено различием диапазона цен на жилье в регионах страны. Займы будут выдаваться исключительно в национальной валюте, но при этом банки в рамках программы не будут иметь права взимать какие-либо комиссии и сборы, связанные с их получением и обслуживанием.
Осталось совсем немного времени до старта данной инициативы. Кто-то считает накопленные капиталы на первоначальный взнос, а кто-то только планирует начинать копить деньги. Но всех их объединяет одно – мечта о собственном жилье, которую теперь вполне реально воплотить в жизнь.
Замкнутый круг
Не стоит забывать и другой стороне медали данной социальной инициативы – бурное развитие строительного рынка. Спрос на жилье вырастит, а соответственно это породит новые предложения со стороны застройщиков. Откроются новые производства, связанные со строительством, это в свою очередь приведет к созданию новых рабочих мест. Например, после запуска программы «Нурлы жер» количество сделок купли-продажи увеличилось на 20-30 процентов.
Вспомним из истории. Экономический кризис начала 20 века в США. Для выхода, казалось бы, из тупиковой ситуации со стороны правительства Рузвельта была предложена программа по строительству промышленных зданий, дорог, жилья. Люди массово начали стягиваться на объекты строительства, где имели возможность заработать деньги. Соответственно, появились платежеспособные граждане, которые могли позволить купить себе товары и услуги, производимые в стране. Получается замкнутый круг социального благополучия: человек труда не только может улучшить свое материальное положение, но благодаря появившимся финансам сможет поддержать предпринимателей, покупая у них ту или иную производимую продукцию.
Первая социальная инициатива Президента – это хорошо продуманный и взвешенный шаг, который не только поможет решить жилищный вопрос, но будет иметь мультипликативный эффект. Так, каждый вложенный тенге со стороны государства не только оправдает себя, но и может принести прибыль. Положительные тенденции в результате реализации данной инициативы неизбежны, именно их и подчеркнул в своем выступлении Глава государства
– Реализация программы даст мощный импульс жилищному строительству в стране. В итоге повысится доступность приобретения жилья для миллионов казахстанцев. Это также будет работать на рост экономики, малого, среднего бизнеса, создаст новые рабочие места. Скажу прямо, это все (реализация пяти социальных инициатив – прим. автора) обходится государству недешево. Всего на реализацию пяти социальных инициатив планируется направить более 2,6 триллионов тенге. Это огромные средства – заявил Нурсултан Назарбаев.
Салтанат Адильбаева
