На что следует обратить внимание при выборе банка? Ключевые показатели, которые помогут разобраться в этом вопросе

В связи с текущим положением в банковском секторе, потенциальные клиенты банковских услуг автоматически попадают под определенные риски, связанные с финансовым состоянием того или иного банка. Для минимизации риска невозврата средств или их частичной потери, следует обратить внимание на следующие базовые показатели устойчивости БВУ.

Активы и ссудный портфель - первое, на что следует обратить внимание при выборе банка. На конец марта 2018 года совокупный объем активов БВУ составляет 23,8 трлн тг (годом раннее - 25 трлн тг). Из них на ссудный портфель приходится 56% или 13,3 трлн тг (годом ранее - 15,2 трлн тг).

Второй по важности показатель - обязательства и вклады. Следует внимательно изучить динамику изменения вкладов и в целом обязательств БВУ. Последовательное или резкое падение вкладов (юрлиц и физлиц) может стать одной из причин возникновения дальнейших проблем у банка. Суммарный объем обязательств БВУ на текущий момент - 20,7 трлн тг (годом ранее - 22,1 трлн тг), из них 16,4 трлн тг - депозиты (годом ранее - 16,6 трлн тг).

В ТОП-10 крупнейших банков* по объему активов входят: Народный банк - 4,7 трлн тг, Цеснабанк - 2 трлн тг, Сбербанк - 1,7 трлн тг, ForteBank - 1,5 трлн тг, БЦК - 1,4 трлн тг, АТФБанк - 1,3 трлн тг, Евразийский Банк - 958,6 млрд тг, ЖССБ - 824,5 млрд тг и Ситибанк - 620,9 млрд тг.

В рэнкинге обязательств БВУ сохраняется тот же порядок. Совокупные обязательства 10 крупнейших БВУ - 14,3 трлн тг, что равно 69,1% от всех обязательств банковского сектора.

^{*ТОП-10 здесь и далее сформирован без учета QazKom, который находится в процессе поглощения Народным банком. В связи с этим его показатели резко меняются, и не являются объективными для анализа.}

Третий показатель, на который стоит обратить внимание - кредиты с просрочкой платежей свыше 90 дней (NPL+90). Верхняя граница, установленная надзорным органом - 10% от ссудного портфеля. Превышение данного уровня также является индикатором повышения рисков. Соответственно, чем ниже NPL+90, тем лучше финансовое состояние банка.

На данный момент NPL+90 всего банковского сектора - 10,01%. У Ситибанка полностью отсутствует просрочка по кредитам, одной из причин является размер ссудного портфеля - всего 89,7 млрд тг. NPL+90 у ЖССБ - 0,26% (годом ранее - 0,43%), столь низкий показатель обусловлен бизнес-моделью банка, которая направлена на реализацию системы жилищных строительных сбережений.

Среди представителей «классической» банковской бизнес-модели среди крупнейших банков минимальный NPL+90 у Цеснабанка - 4,35% (годом ранее - 4,84%). Далее Сбербанк - 6,64% (годом ранее - 12,12%). Замыкает тройку лидеров БЦК - 7,06% (годом ранее - 8,16%).

Еще один немаловажный индикатор устойчивости банка - кредитные рейтинги мировых независимых агентств, таких как Moody's, Standard and Poor's и Fitch Ratings. Чем выше долгосрочные и краткосрочные рейтинги данных агентств, тем эффективнее работает банк, и, соответственно, понижаются риски дефолта и потери средств.

У Народного Банка долгосрочный кредитный рейтинг от S&P - BB/негативный, у Цеснабанка - B+/негативный, у ForteBank - B/позитивный.

И последнее, на что следует обратить внимание при выборе банка - пруденциальные нормативы НБ РК и их выполнение банками второго уровня.

Минимальные требования к достаточности капитала: k1 - 0,095, k1‐2 - 0,105 и k2 - 0,12. Банк, у которого данные значения ниже установленных регулятором минимальных значений, испытывает финансовые затруднения.

Минимальное значение текущей ликвидности (k4) - 0,3. Меньшее значение k4 означает, что банк не может в полной мере выполнить свои обязательства перед клиентами, и это в разы повышает риск потери средств в таком банке. На текущий момент только 2 из 32 банков не выполняют пруденциальные нормативы - Qazaq Banki и Эксимбанк.

Служба по связям с общественностью